提到保险，大多数里都会暗骂一句“骗子”。其实保险在近20年经历了快速发展的过程，甚至用“生长”来形容也不过分。保险给人“骗局”、“骗钱”、“只管卖不管赔”的印象，也正是从这个阶段开始形成的。
作为普通消费者，保险到底还要不要买？买保险有哪些“陷阱”？保险被拒赔怎么办？今天就跟大家聊聊保险都有哪些“坑”系列的第一篇——重疾险。
重疾险说白了就是以重大疾病作为保障对象，被保人患重大疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。根据保费是否返还来划分，可分为消费型重大疾病保险和返还型重大疾病保险。
重疾险是最容易产生纠纷的险种之一，重疾险的条款对消费者还说和“”一样，所以购买前一定要这些误区和细节。
错，大多数重疾险理赔需要符合《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（简称“规范”，保监会要求必保的25种重疾均在规范中体现，标准统一。因此不管哪家公司，这部分内容都是一样的）中所描述的症状、手术方式等，保险公司才会进行赔付，而不是患病即赔！
例如，《规范》中对治疗严重冠心病的要求是做了支架的不赔！但实际上支架应用范围很广，很多患者接受的是支架而不是搭桥。
“脑炎后遗症”的定义是 “神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊 180 天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍”。请注意“180天”，还有时间是有要求的。
有些两全型寿险或分红型终身寿险会附带“重疾提前给付”的附加险。例如买了10万的寿险，一年后确诊了重疾，此时可以提前给付8万元用于治疗，同时该寿险还剩余2万保额。
可带有提前给付附加条款的保险产品很少，其次作为提前给付有额度，一般不会全额给付，保费也更贵一些。
以“脑中风后遗症”为例，这是重疾险中必保的疾病之一。请先注意“后遗症”这几个字，这代表被保险人的判定和理赔是在存活状态下进行的，具体判定条件也是如此。
因此，购买重疾险时要看清被保险人身故是如何处理的。若是赔偿，是返还现金价值还是返还保费？要注意不同年龄返还多少，此时累计已缴保费是多少等信息。
保险的最终目的是抵御风险。无论返还型抑或分红型，我们能拿到这些钱是因为保险公司用保费进行投资，通过投资获利再分一部分给受益人。
所以，这类保险产品保费更高（比同类型消费型保险贵20%-40%）、保障周期更长（保终身的很多），只有这样保险公司才能长时间利用投保人的钱去投资。
但是和一般的银行定期存款、银行理财、国债比起来，保险收益非常少，更不要说和其他理财方式对比了。
因为佣金比例比较高，有些代理人热衷于推荐这种产品。从经济角度考虑，其实很不划算，保险+理财远远不如单买保险和理财。
因为少了代理人佣金，一般来说官网的产品会比线下便宜不少。无论什么渠道购买，理赔标准都是一致的，唯一不同的是网销渠道买完保险收到的是电子保单。
“被保险人保费豁免”是指被保险人达到某些情况时（例如身故、残疾、重疾或轻症等等，要看条款如何），后续没有交完的保费可以不用交了。
假设，妻子是全职太太或收入很少，丈夫是主要经济来源。妻子给丈夫买了一份重疾险，那么投保人就是妻子，被保险人就是丈夫。
如果买的是“投保人保费豁免”，丈夫出问题后保费还得继续交。但此时家庭经济支柱已经倒下了，会造成多么沉重的负担可想而知。
保费豁免，被豁免的人出了符合条款约定的问题，后续的保费才会不用交了。如果被保险人和投保人是同一个，豁免谁都是可以的，购买前一清关系。
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